La universalización del pago por transferencia en la zona euro, impulsada por la directiva PSD2, permitirá a los comercios ofrecer a sus clientes un nuevo y atractivo sistema de pago, la transferencia bancaria, que evita los costes asociados a los esquemas de tarjetas (Mastercard, Visa, Amex…) y las tasas de intercambio que les repercuten las entidades adquirentes. Adicionalmente, el desarrollo paralelo de la iniciativa SCT inst posibilitará una compensación del pago casi en tiempo real, asegurando la disponibilidad de fondos.

La nueva directiva PSD2 señala que los Bancos Europeos estarán obligados por ley a dar acceso a su infraestructura a terceros vía APIs y establece que los estados miembros de la UE deben trasponer esta directiva en Enero de 2018. Su objetivo es promover la competencia en los servicios de pagos y la conveniencia del consumidor, facilitando la innovación y reforzando la seguridad y la protección de los consumidores, ofreciéndoles una autenticación robusta. Además, su aplicación incrementará la neutralidad de la tecnología y de los modelos de negocio y promoverá una mayor integración de los mercados de pago europeos.

La entrada en vigor de la directiva PSD2 supondrá la emergencia de terceros, TPP (Third Party Providers), que, contando con el necesario consentimiento de los titulares, podrán acceder a la información de las cuentas bancarias con dos funciones principales: como Iniciadores de pago por transferencia bancaria, Payment Initiator Service Provider (PISP); y como Agregadores de información de cuentas, Account Information Service Provider (AISP).

En la actualidad existen ya “fintechs” que proporcionan estos servicios: la neerlandesa IDEAL, la escandinava Trustly o la germana SOFORT, las 3 como iniciadores de pago por transferencia bancaria, o Fintonic, la más popular como agregadora de información de cuentas. Pero la directiva permitirá la regulación y universalización de estos servicios, aportando seguridad al consumidor y democratizando el acceso a las “fintechs” que, previamente, deberán licenciarse en alguno o en los dos roles mencionados.

Oportunidades para los Comercios

La entrada en vigor de la normativa ofrece nuevas e interesantes oportunidades a los Comercios. Así, podrán ofrecer a sus clientes un método de pago ágil y atractivo, pudiendo prescindir de las tarjetas bancarias, y mejorando el control de sus cuentas. También podrán reducir los costes asociados a la aceptación del pago por tarjeta bancaria: costes de asociación a esquemas (Mastercard, Visa, Amex…) y tasas de intercambio repercutidas por los adquirentes. Aunque está previsto que los TPPs y proveedores de plataformas PISP y AISP cargarán sus correspondientes tarifas, éstas serán más competitivas que las actuales del “mundo tarjeta”. Además, el nuevo modelo ofrece inmediatez en la disponibilidad de fondos gracias al desarrollo de la iniciativa SCT inst, con ventajas respecto al pago por tarjeta o débito directo al permitir una compensación y liquidación casi instantánea.

Desafíos

Evidentemente, los Comercios deberán afrontar los desafíos inherentes a integrar un nuevo método de pago. Entree ellos destacan la implementación de una experiencia de cliente homogénea multicanal y la recompensa del proceso de pago, el equilibrio adecuado entre los requisitos del regulador, la seguridad y la experiencia del cliente en la tienda, en la aplicación móvil y en el canal online. Además, los comercios deben ser capaces de llevar la experiencia del pago por transferencia al mismo nivel que el del pago con tarjeta: Wallet, cupones, fidelidad, recompensas, etc., y de integrarlo en sus sistemas: ERP, sistema de cajas, CRM, etc. El último desafío será conseguir el acceso universal a los bancos de sus clientes, dotándose para ello de un proveedor de plataforma técnica capaz de integrarse con las APIs de los distintos bancos.

Incertidumbres

A pesar de las ventajas y oportunidades que se abren con los objetivos perseguidos por la directiva, que dibujan un panorama más que atractivo para los Comercios, también se visualizan algunas incertidumbres que conviene tener en cuenta para considerar un escenario temporal realista.

El desarrollo de la directiva está afrontando resistencias y presiones procedentes principalmente del sector bancario, temeroso de la pérdida del control exclusivo de sus cuentas; esto está repercutiendo en una evidente falta de prontitud para la trasposición de la directiva en los distintos Estados miembros de la Unión, que, salvo moratoria, debe hacerse antes del 13 de enero de 2018.

Adicionalmente, la RTS (Regulatory Technical Specification) más relevante, la de autenticación reforzada, ha sido publicada recientemente, después de sufrir varios retrasos. Tras su entrada en vigor, los bancos disponene de 18 meses para su implementación. Considerando estas circunstancias, resulta difícil imaginar que la universalización del acceso a cuentas bancarias sea una realidad antes de finales del año 2019.