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Entra en vigor la Directiva Europea de Servicios de Pago PSD2

Entra en vigor la Directiva Europea de Servicios de Pago PSD2

Según recoge Ecommerce Europe, asociación que representa a más de 75.000 compañías de ecommerce en Europa, el próximo sábado 13 de enero, entrará en vigor en toda la UE la Directiva 2 de Servicios de Pago o Payment Services Directive 2 (PSD2). Se trata de la versión actualizada de la Directiva original de 2009 tiene como objetivo mejorar las normas actuales y conducir el actual panorama de pagos europeo hacia la era digital. La norma cambia las reglas de juego para la banca minorista europea ya que la PSD2 permite a los clientes bancarios, tanto consumidores como empresas, utilizar proveedores externos nuevos e innovadores para administrar sus finanzas, prohibe a los comerciantes trasladar los costes de los pagos a sus clientes (recargos) y pone en práctica mecanismos más sólidos de protección para el clientes cuando hacen compras online.

Apertura del mercado a proveedores de pago externos

Uno de los cambios clave y más controvertidos introducidos en el PSD2 es que los bancos estarán obligados a proporcionar proveedores de servicios de pago externos (PSP) con acceso a la cuenta de sus clientes a través de API abiertas. Dichos PSP pueden ser cualquier compañía que tenga una licencia bancaria y ofrezca servicios financieros. Por lo tanto, en el futuro, mientras su banco continúe manteniendo su cuenta bancaria actual, es posible que esté utilizando servicios de pago de terceros ofrecidos por FinTechs o empresas tecnológicas globales para administrar sus gastos.

Si bien el PSD2 entrará en vigor el 13 de enero, se espera que las normas regulatorias sobre los aspectos técnicos de acceso de los PSP a las cuentas bancarias no entren en vigor hasta septiembre de 2019. Mientras tanto, la industria está desarrollando activamente estándares técnicos para la integración de pagos. Initiation Services (PIS) a través de iniciativas como la Euro Retail Payments Board o el Berlin Group.

Prohibición de recargo

De acuerdo con el Reglamento de la UE sobre tasas de intercambio multilaterales (FOMIN), que entró en vigor a mediados de 2016, el PSD2, en la mayoría de los casos, prohibe expresamente al comerciantes transferir el coste de aceptar pagos electrónicos a sus clientes.

Esta prohibición de recargo tiene como objetivo proteger a los consumidores al prohibir que los comerciantes cobren a los consumidores tarifas adicionales por realizar pagos con tarjeta, débito directo o transferencia de crédito. Por ejemplo, los comerciantes, incluidos los sitios web de emisión de boletos, viajes y entrega de comida, ya no podrán cobrar a los consumidores tarifas adicionales por el pago con tarjeta de débito o crédito. Para ayudarlo a navegar la prohibición de recargos, los siguientes son los principales elementos a tener en cuenta. La prohibición aplica a transacciones B2C en línea (pero no transacciones B2B); a los pagos realizados por los consumidores que utilizan tarjetas de débito y crédito, débito directo y transferencia de crédito utilizando un esquema de 4 partes (Mastercard, Visa, Giro o Bancontact); y donde los PSP tanto del consumidor (es decir, el banco del consumidor) como del comerciante están ubicados en el EEE

Para los métodos de pago no cubiertos por la prohibición de recargo, es decir, esquemas de 3 partes como Amex o Diners Club o ciertos métodos de pago sin tarjeta, los cargos aplicados por el comerciante al consumidor no pueden exceder los costos directos incurridos por el comerciante por aceptar método de pago. Para las plataformas o marketplaces, la prohibición de recargos no afectará a la plataforma ni a la tarifa de solicitud que se cobra a los consumidores, siempre que estas tarifas no se diferencien por el método de pago.

La prohibición del PSD2 de los recargos sigue la importante limitación de las tasas de intercambio del Reglamento del FOMIN al 0,2% para las tarjetas de débito del consumidor y al 0,3% para las tarjetas de crédito del consumidor.

Con respecto al fortalecimiento de las medidas de protección del cliente cuando compra online, el PSD2 también establece un requisito para la autenticación sólida del cliente de los pagos en línea. Mientras no sean aprobados por los legisladores de la UE los estándares técnicos de regulación, se prevé que, salvo una serie de excepciones, los consumidores deberán someterse a un fuerte proceso de autenticación al comprar bienes y/o servicios en línea. Las excepciones a la regla serán cuando el cliente registra al comerciante en línea como un "beneficiario de confianza" con su banco; transacciones recurrentes al mismo beneficiario y con la misma cantidad; transacciones de bajo valor por debajo de 30 € (ciertas condiciones continúan siendo aplicables); pagos corporativos seguros iniciados a través de protocolos y procesos de pago específicos; y análisis de riesgo de transacción.



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